избор на банка

[steeN Профил]

Кога ще свършат? За 10 години ще отидат 2*12*10 = 240 лв. Ще пиеш по едно кафе по-малко на месец Малко по-сериозно моля.
Иначе въпроса не е до българските банки. По целия свят е така заради ниските лихви, които държат централните банки.

[bum_bum]

Въпросът е принципен. Ако аз дам на банката една сума, тя ми дава 2лв на месец срещу нея. Ако тя ми я даде на мен иска 20. Ясно, че това е част от бизнеса им ама много голям маржа дали.

[steeN Профил]

Банките са задължени да си държат свръхрезервите при БНБ на отрицателна лихва... заради ЕЦБ!
Търсиш проблема където не е.

[bum_bum]

Еми ебал съм ги. Някакви дребни пари ще ги държа при тия, дето не държат свръхрезерви на отрицателна лихва и не ми дерат кожата с такси и комисионни. Поне докато нашите банки не вземат да свалят лихвения процент, че да дават повече заеми и да нямат толкова свръхрезерв.

[steeN Профил]

Няма такива, които не държат свръхрезерви на отрицателна лихва в Европа. Не зависи от банките, зависи от ЕЦБ.

Колко да го свалят? Под 3% за ипотека ти се струва много ли?

[alekangg Профил]

Не знам какво общи има Европа с лихвите.
Когато у нас за депозити даваха по 6-7% лихва, че и отгоре в Европа даваха 2-3%.
Ипотеките у нас когато бяха на 7-9%, в Европа бяха 3%.
Сега всички се радват на 3, но в Европа са под 1!

[steeN Профил]

Може би не ти е работа да знаеш

Като развиваща се страна икономическия риск очевидно е по-голям от такъв на развита. Няма как да имаш кредитен риск като на германец в България. Дори от правна гледна точка само, колко е по-трудно да събереш пари в България от Германия. Ако се радва някой, то не знае за какво се радва... надуваме огромен имотен балон с тези изкуствено ниски лихви (които дори не са фиксирани за периода на заема).

[alekangg Профил]

Разбира се, че не са фиксирани.
За това и когато скокнат с 2% ще видим какво ще стане.

[TheDriver Профил]

Не искам да звуча като защитник на "конвенционалните банки", но все повче се замислям за проблемите на "виртуалните".

Може би пропускам нещо, но бизнес моделът им, ми изглежда неусточив.

1.Имат изключително ниски или никакви такси(вчера ми попадна брошура на една от новоизлюпилите се и там такси нямаше).
2.Имат поддръжка, а някой от тях даже и кол центрове в десетки страни.
3.Не извършват кредитна дейност.

В общи линии нямат почти никакви видими приходи за мен, а разходите са налице макар и далеч по-ниски от тези при нормалните банки.

Поправете ме ако греша, но не би трябвало да могат да използват депозираните средствата, за да инвестират

Като добавим и това, че има страхотен ръст на нови "виртуални банки" нещата ми изглеждат съмнителни. Дори да пропускам нещо и наистина да има начин да се самоиздържат при положение, че постоянно изскачат нови и нови играчи, това започва да изглежда като балон, който много ми напомня на .com балона. Вероятно в един момент "ще го спукат" и ще останат само дузина здрави играчи, само дето много хора ще изгорят в процеса.
Аз лично не бих си прехвърлил парите при тях преди тази първоначална турболенция на пазара и реакцията на правителствата да се изясни. Ползвам ги за намаляване на разходите по разплащания и до там.


П.С.

Няма такива, които не държат свръхрезерви на отрицателна лихва в Европа. Не зависи от банките, зависи от ЕЦБ.

Колко да го свалят? Под 3% за ипотека ти се струва много ли?

Тази политика на нулеви и отрицателни лихви е страшна бомба със закъснител. Особено след като вече години сме в такава обстановка. Всичко се пренастрои към тази реалност и връщането към нормалното ще е много болезнено.

Масово лихвата по ипотечните кредити е фиксирана надбавка над основния лихвен процент или някакъв друга величина обвързана с основния лихвен процент, та увеличение от 10% е почти невъзможно. Но всяка промяна от страна на ЕЦБ директно ще се отрази по кредитите на милиони хора.

Между другото банките предлагат и ипотечни кредити с фиксирана лихва за целия период, макар тази опция да не се рекламира и да е трудно да си я поискаш даже. Но ако "плаващата" е 3%, фиксираната по спомен беше около 6-7%. Това е някакъв индикатор къде е "реалността" и колко дълбоко сме налазили "в страната на чудесата".

[alekangg Профил]

От няколко години нашите банки, поне повечето, ако не всички имат собствени формули за изчисляване на лихвите по ипотеките.
Освен еурибор, вече се взима техен си коефициент-СЛП, който ще дойде времето когато решат да си го манипулират както искат.
Ето какво представлява и уж как се изчислява.

https://fincity.bg/pib-promenliv-komponent-lihva/

мин. 3.00%, променлив годишен лихвен процент, формиран на база СЛП* + надбавка

[TheDriver Профил]

Не съм гледал договори и методика с днешна дата. Последно се занимавах с това преди повече от 3 години, когато влезе новата методика за лихвите по кредитите(фиксирана надбавка + коефициент базиран на софибор/еурибор).

Макар да се работеше с коефициент, а не с първичния показател, изчисляването на коефициента беше доминирано от основния лихвен процент. Всички промени на коефициента които се правеха бяха в следствие на промяна на ниво ЕЦБ и бяха с почти идентична величина. Не мисля, че банката би си позволила при вдигане на лихвите от ЕЦБ с 1% да вдигне коефициента с 3%, а и не би следвало да е възможно без промяна на методиката за изчисляването му.

[steeN Профил]

Основната лихва на централната банка диктува всички останали лихви. Ние нямаме централна банка в пълния смисъл на думата, но самата идея на валутния борд е че понеже икономиката ни е толкова свързана с Германия и после ЕС, нашите икономически цикли трябва да са синхронизирани. БНБ реално няма контрол над това на какви лихви банките си дават на заем по между си, но има закон който ги задължава да държат "свръх" резервите на депозит при БНБ. И БНБ плаща лихва за тези депозити. По този начин БНБ контролира количеството пари в обръщение и индиректно цената на парите. Когато ЕЦБ свали тяхната лихва по депозити, БНБ трябва да направи същото иначе ще се получи ситуация на арбитраж и банките ще източат резервите на нашата централна банка.

Невъзможната тройка... може да имаш само 2 от тези 3 неща -

- фиксиран курс
- свободно движение на капитали
- независима монетарна политика

Виждал съм, че ПИБ имаше методология, която зависеше от лихвите по краткосрочните депозити при тях. Но тези лихви пряко зависят от лихвите, на които банките си дават пари, което от своя страна зависи от лихвата по свръх депозитите... което зависи от .... изненада - ЕЦБ

Между другото банките предлагат и ипотечни кредити с фиксирана лихва за целия период, макар тази опция да не се рекламира и да е трудно да си я поискаш даже. Но ако "плаващата" е 3%, фиксираната по спомен беше около 6-7%. Това е някакъв индикатор къде е "реалността" и колко дълбоко сме налазили "в страната на чудесата".

Това е интересно инфо. Но те могат да хеджнат риска за тях не е кой знае какъв проблем (interest rate swaps - инструменти, за които няма да крия, че знам достатъчно за да бъда опасен само както е приказката). Интересно обаче, че цената на хедж-а е толкова голяма.

[streetz Профил]

При Райфайзен е твърд коефициент + лихвеният процент по депозити за домакинства над 3 до 6 месеца според статистиката на БНБ. Това за ипотеките, при потребителското финансиране не знам.

[TheDriver Профил]

Това е интересно инфо. Но те могат да хеджнат риска за тях не е кой знае какъв проблем (interest rate swaps - инструменти, за които няма да крия, че знам достатъчно за да бъда опасен само както е приказката). Интересно обаче, че цената на хедж-а е толкова голяма.

От преди 3 години е. Вече нямам допирна точка с банковия сектор, а нещата вероятно са се променили.

Има и друга подробност обаче - процентът на финансиране беше по-нисък спрямо този при ипотечен кредит с двукомпонентна лихва(по спомен не повече от 70%).

Не съм сигурен, че цялата разлика между "плаващия" и фиксирания е цена за хеджа( а плаващия тогава и не беше точно 3%, по-скоро 3.5).

[steeN Профил]

Преди 3 години лихвите бяха малко по-различни, може би това обяснява голямата разлика спрямо днешно време.

Иначе ако отворя скоба - потребителските кредити са доста по-близо до реалността от ипотечните като лихва, защото централните банки не могат много да ги манипулират.
Та колкото повече расте маржа между двете, толкова повече трябва да ви светне червената лампичка.